Кредитный Дом, займ под залог недвижимости
Кредиты под залог недвижимости в Москве и МО
работаем круглосуточно
прямой телефон
работаем круглосуточно
бесплатно по Москве и МО
Кредитный Дом, займ под залог недвижимости
Важное объявление для наших клиентов
В связи с Указом Президента РФ от 25.03.2020 N 206 "Об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней", работа головного офиса временно проходит в режиме работы "праздничных дней", выплаты по погашению кредитов переносятся на ближайший рабочий день. Подробнее об условиях, порядке оплаты Вы можете уточнить по телефону горячей линии 8 (800) 600-41-77.
Благодарим Вас за внимание, желаем здоровья Вам и Вашим близким.

Квартира под ипотеку в залог недвижимости

06.10.2020 01:26

Нередко граждане предпочитают брать ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости или приобретаемого жилья. Это выгодные варианты, поскольку позволяют получить деньги на различные цели в кратчайшие сроки, будь то покупка нового недвижимого имущества, автомобиля, ремонт или любые другие цели. В зависимости от условий банков нередко даже не требуется собирать большие пакеты документов.

 

Оформление квартиры под ипотеку в залог недвижимости особенно популярно среди:

  • граждан, которые имеют в собственности квартиру или земельный участок, но средств для внесения первоначального взноса у них нет;
  • представителей малого бизнеса, которым средства необходимы для развития своего дела или оформления в ипотеку помещения;
  • граждан, желающих купить жилплощадь в другом городе;
  • людей, занимающихся строительством собственного дома.

 

Виды кредитования

Ипотека возможна в двух видах:

  • ломбардная — это кредит под залог имеющегося жилья, соответственно, для получения денежных средств клиент обязан передать недвижимое имущество как залоговую. Она может быть оформлена как на самого заемщика, так и на поручителя или созаемщика — главное, чтобы он был на это согласен. Залог под имеющуюся квартиру закрепляется составлением специального договора;
  • с заложением приобретаемого жилья — достаточно распространенный вид кредитования, поскольку это удобно для большинства людей. В качестве обременения у банка будет находиться именно та квартира, которая приобретается. В случае невыполнения условий договора банк реализует приобретенную жилплощадь. Условия такого кредитования в большинстве случаев довольно выгодны, поскольку оно считается более прогнозируемым и менее рискованным.

Если клиент принимает решение взять кредит под залог имеющейся квартиры, он может, в зависимости от условий банка, внести или не внести первоначальный взнос. Если его не будет, в большинстве случаев кредитные организации повышают процентную ставку для исключения собственных рисков. Зато получить займ для любых целей, в том числе для оформления ипотеки, гражданин может в кратчайшие сроки — копить деньги на первоначальный взнос не придется.

 

Максимальный размер суммы кредитования

В каждом банке размер суммы, которую можно получить под залог имеющейся недвижимости, варьирует. Зависит он преимущественно от ликвидности жилья и его стоимости, которая определяется специалистами. К тому же у каждой финансовой организации есть коэффициент, который несколько понижает реальную стоимость недвижимости или земельного участка — именно по нему определяется размер залогового займа.

В большинстве случаев выдается 70-80% от оценочной стоимости. Например, если квартира стоит 3 млн рублей, можно получить максимум 2,1 млн рублей. Если не получать эту сумму в денежном эквиваленте, а направлять на получение ипотеки, то получится оформить кредит на квартиру, имеющую ориентировочно такую стоимость (если не будет внесен первоначальный взнос).

При этом информацию о размере процентной ставке, ежемесячного платежа и срока кредита узнать заранее сложно — все эти данные рассчитываются специалистами банка с учетом предоставленной заемщиком информации, а также стоимости закладываемого жилья, его ликвидности.

 

Плюсы и минусы

Выделяют следующие плюсы оформления ипотечного кредитования:

  • отчитываться о том, куда именно используются средства, не придется. Можно распоряжаться полученным займом по своему усмотрению — главное вовремя выплачивать средства согласно договору. Следовательно, возможна выдача даже нецелевого кредита под залог недвижимости;
  • есть возможность оформления кредита без первоначального взноса, поскольку есть обеспечение — в таком случае для банка нет рисков;
  • реально приобрести даже то жилье, которое в случае оформления ипотеки без того, чтобы оформлять имеющееся имущество как залоговое приобрести практически невозможно (например, из-за перепланировок, а также коттеджи, дачи, недострои и проч.);
  • низкая процентная ставка по сравнению с другими видами кредитования (как правило, 11-15%);
  • ипотечный кредит на любую недвижимость можно оформить на достаточно долгий срок — 20-30 лет в зависимости от условий банка и города проживания. При этом предоставляется возможность закрыть кредит под залог жилья раньше срока, если клиенты могут это сделать;
  • сроки проверки и подготовки документов, а также выдачи денег составляют 7-20 дней.

 

Есть и некоторые недостатки:

  • к недвижимому имуществу, которое передается как залоговое, предъявляются повышенные требования. Если жилье не в лучшем состоянии или находится в «неудобном» районе, ее как залоговую могут принимать неохотно. Тем не менее, многие финансовые организации принимают недвижимость даже в нежилом состоянии, если в ней есть все коммуникации, а точное расположение и вовсе для некоторых банков не имеет весомого значения;
  • требуется оформлять страховку как жизни и здоровья заемщика, так и на само жилье. Такое требование позволяет банкам обезопасить себя от риска того, что с жильем или клиентом что-либо случится, и они останутся без выплат. Обычно тратиться на страховки сильно не приходится, а оформить их можно прямо в банковской организации;
  • некоторым определенным категориям граждан получить ипотеку несколько сложнее. К ним относятся индивидуальные предприниматели, руководители организаций, граждане, имеющие бизнес, а также самозанятые. Это обосновано тем, что предугадать точный доход сложно. Однако это проблема решается предоставлением справок о доходах за несколько лет, по которым видно, что доход гражданина стабилен.

 

Как видно, все недостатки такого вида кредитования исправимы при правильном подходе и выборе финансовой организации, которая готова пойти навстречу и предоставить ипотеку даже в нестандартных случаях.

 

Требования для одобрения заявки по кредиту

Каждый банк при оформлении ссуды под залог имеющейся недвижимости выдвигает свои требования. Их очень важно учитывать при подаче заявки на оформление кредита под залог недвижимости, иначе есть риск просто потерять время. Чтобы не прогадать, следует:

  • тщательно изучить предложения разных финансовых организаций;
  • пригласить специалиста для оценки жилья;
  • собрать документы, которые необходимы банку — касающиеся как самой недвижимости, так и жизни человека, его деятельности. Их перечень отличается, поэтому лучше уточнять его у сотрудников конкретной организации;
  • подать заявки на оформление ипотеки— можно сделать это сразу в несколько банков;
  • дождаться одобрения;
  • выбрать банк, условия которого больше всего подходят;
  • изучить и подписать кредитный договор, а также договор залога квартиры, закладную;
  • зарегистрировать документы;
  • получить средства.

 

Требования к заемщику также отличаются в каждой финансовой организации. Чаще всего встречаются следующие:

  • возраст — потенциальный заемщик должен быть не младше 18 (иногда — 21) лет и не старше 65 (иногда — 75) лет;
  • есть официальное трудоустройство;
  • уровень официального дохода позволяет оформить квартиру под ипотеку в залог имеющейся недвижимости;
  • есть стабильная заработная плата, что подтверждается справками о доходах;
  • наличие дополнительного дохода необязательно, но является преимуществом для клиента.

 

Учитывается и кредитная история потенциального заемщика, однако в случае оформления как залогового имеющегося имущества этот критерий не является основополагающим. Даже если ранее у человека были проблемы с выплатами средств, это может не помешать оформлению ипотечного займа.

Кроме этого, нередко банки учитывают и такие факторы:

  • наличие иждивенцев;
  • репутация организации, в которой официально трудоустроен гражданин;
  • соотношение зарплаты и планируемого ежемесячного платежа.

Конечно, наличие стабильного высокого дохода и чистая кредитная история, а также отсутствие каких-либо финансовых обязательств повышают шансы на получение одобрения по заявке, однако даже при таких факторах получить жилье под ипотеку реально.

 

Необходимые документы для оформления кредита под ипотеку в залог недвижимости

Перечень необходимой для оформления ипотеки документации предоставляется банком. Тем не менее, существует и общий список документов, который требуется в большинстве случаев:

  • сама заявление-анкета на получение займа под залог недвижимости. В некоторых случаях оформить ее можно онлайн на сайте банка;
  • паспорт и его ксерокопия;
  • справка 2-НДФЛ. Если есть дополнительные доходы, лучше предоставить документы, которые их подтверждают;
  • свидетельство о регистрации брака, если оно есть, а также о расторжении брака — также если есть;
  • свидетельство о рождении детей;
  • СНИЛС и его ксерокопия;
  • копия трудовой книжки, заверенная на официальном месте работы;
  • копия военного билета.

Дополнительно может быть необходима документация, подтверждающая кредитную историю клиента (хотя чаще всего в банке самостоятельно проверяют ее), наличие депозита, а также ценного имущества. 

 

Требования к залоговому имуществу

Банковские организации предъявляют определенные требования к той жилплощади, которая предлагается как залоговая. Если они не соблюдены, возможно, в банке откажут принимать жилье:

  • наличие основных необходимых коммуникаций: отопление, водопровод, электричество. Также недвижимость должна быть газифицирована;
  • на жилплощадь не должно быть никаких обязательств со стороны самого заемщика или других собственников, если они есть;
  • планировка помещения должна быть согласована и соответствовать той, что указана в технической документации на жилплощадь.

 

При этом оформлена может быть даже квартира с обременением — все зависит от условий банка.

Не примут жилое имущество в качестве залогового в таких случаях:

  • оно располагается в старом доме, который, как правило, страховые компании не страхуют;
  • дом требует капитального ремонта или оформлен под снос, имеет аварийное состояние;
  • материалом стен и перекрытий является дерево. При этом допускаются смешанные перекрытия.

Достаточно даже одного критерия из перечисленных выше, и банк может отказать заемщику в оформлении ипотечного кредита под залог имеющегося жилья.

 

Какие факторы влияют на процентную ставку

Стоимость ипотечного займа, оформленного под обеспечение в виде имеющегося жилья, для заемщика исчисляется суммой начисленных по договору процентов. При этом стоит выбирать ту программу, по которой переплата будет минимальной.

Отметим, что ставки банками устанавливаются индивидуально. Если указано, что банковская организация предлагает проценты «от 12%», это не значит, что именно такая величина будет в конкретном случае для определенного клиента. Учитывается множество факторов перед ее окончательный установлением.

 

Обычно влияние оказывают три фактора. Они действуют только в том случае, если со стороны заемщика выполняются требования: наличие гражданства России, подходящий возраст, регистрация в РФ — временная или постоянная.

Конечно, на размер процентной ставки влияет наличие залоговой недвижимости. И в ипотечном, и в потребительском кредите этот фактор позволяет значительно снизить ставку — от 0,1 до 10% годовых. При большом займе даже небольшое уменьшение ставки позволяет значительно уменьшить переплату. При этом величина напрямую зависит от того, каково качество обеспечения кредитования. Чем больше ликвидность квартиры, тем ниже будет процентная ставка. Ликвидность определяется состоянием жилья, его расположением.

 

Также учитывается и категория залогового имущества. Охотнее всего банки, как правило, сотрудничают с теми заемщиками, которые могут предоставить в качестве обеспечения займа квартиру или частный дом. Для загородных домов, дач условия может быть более жесткими. А если предоставляется только доля имущества — дома или квартиры — ставка снизится незначительно. Причем есть шанс того, что она станет даже выше. Все зависит опять же от индивидуальных факторов при кредите под залог недвижимости.

 

Последним критерием является размер первоначального взноса. Это часть суммы от стоимости приобретаемой в ипотеку жилплощади, которая должна быть внесена сразу, то есть еще в момент оформления ипотеки. Чаще всего эта сумма достаточно большая — нередко она достигает 25% от стоимости недвижимого имущества. При этом сумма взноса напрямую влияет на процентную ставку. Чем больше взнос будет, тем лучше: переплачивать придется меньше, поскольку ставка будет ниже.

 

Итак, оформление квартиры под ипотеку с обеспечением в виде недвижимого имущества — имеющегося или приобретаемого — очень распространенная практика во многих банковских организациях России. Это может быть осуществлено для квартиры с обременением, без поручителей, с привлечением созаемщика. Благодаря таким условиям это выгодное предложение для граждан, желающих обзавестись недвижимым имуществом: первой или еще одной. Важно обращаться в проверенные банки, которые помогут грамотно оформить документы и предложат выгодные условия. 

Прочитано 86 раз
ПОЗВОНИТЬ

Мы используем cookie-файлы, чтобы получить статистику, которая помогает нам улучшить сервис для Вас с целью персонализации сервисов и предложений. Вы можете прочитать подробнее о cookie-файлах или изменить настройки браузера. Продолжая пользоваться сайтом без изменения настроек, вы даёте согласие на использование ваших cookie-файлов согласно политике безопасности сайта.

Продолжить