Кредитный Дом, займ под залог недвижимости
Кредиты под залог недвижимости в Москве и МО
работаем круглосуточно
прямой телефон
работаем круглосуточно
бесплатно по Москве и МО
Кредитный Дом, займ под залог недвижимости
Важное объявление для наших клиентов
В связи с Указом Президента РФ от 25.03.2020 N 206 "Об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней", работа головного офиса временно проходит в режиме работы "праздничных дней", выплаты по погашению кредитов переносятся на ближайший рабочий день. Подробнее об условиях, порядке оплаты Вы можете уточнить по телефону горячей линии 8 (800) 600-41-77.
Благодарим Вас за внимание, желаем здоровья Вам и Вашим близким.

Обременение в залог на квартиру

06.10.2020 01:23

Займы, предоставляемые банками под залог недвижимости, набирают все большую популярность. Для многих людей получение денежных средств с такими условиями имеет преимущество: банковская организация не выдвигает значительных требований к доходу потенциального заемщика. При выдаче потребительского кредита запрашивается справка о подтверждении дохода с официального места работы. В случае с залогом в виде недвижимости требования значительно снижаются. 

Перечень финансовых организаций с такими требованиями довольно велик, поэтому собственникам квартир не придется долго искать подходящий вариант. Сложнее, когда недвижимость имеет обременение. Банки зачастую отказываются принимать ее как залоговое. Тем не менее, проблема решаема, и взять кредит под залог квартиры с обременением все же возможно. Рассмотрим, обременение на квартиру, находящуюся в залоге — что это и как с ним можно оформить кредит.

 

Кому подойдет залоговый кредит

Такой вид кредитования — идеальный вариант для тех граждан, которые имеют обременение ипотекой или другими долгами, испорченную кредитную историю или по каким-либо причинам не могут подтвердить размер своего дохода и его наличие справкой 2-НДФЛ

 

Например:

  • больше половины зарплаты уходит на погашение различных займов: за машину, по кредитной карте. При этом деньги на ремонт потребовались немедленно, а брать еще один кредит не хотелось бы, при этом потребительский займ могут и не дать;
  • образовалась просрочка из-за того, что вовремя внести средства не удалось. Кредитная история из-за этого испортилась, и банки не выдают кредиты;
  • альтернативные источники дохода рассматривают не все банки. Займы самозанятым, индивидуальным предпринимателям в финансовых организациях дают неохотно. 

 

В таком случае получение кредита под залог недвижимости — отличный вариант. Клиент берет у банка деньги под проценты, а в качестве гарантии того, что они будут вовремя возвращены, закладывается квартира. В случае, если средства не выплачиваются вовремя, банк по решению суда может продать квартиру и погасить долг. Такое происходит в крайних случаях.

Примечательно то, что оформить займ можно даже в тех случаях, когда своей жилплощади нет. Он в таком случае оформляется под залог недвижимого имущества третьих лиц: например, родственников.

Ипотечная квартира или дом остаются в залоге у банка до тех пор, пока средства согласно договору не будут выплачены полностью. Пользоваться недвижимостью заемщик может для постоянного проживания, регистрации в ней своих родственников, а также сдавать квартиру в аренду. Оповещать об этом банк не требуется. Однако без разрешения банка продажа квартиры, ее дарение или проведение иных сделок не получится. Когда средства по договору будут выплачены, обременение снимается.

 

Требования к недвижимости

Каждый банк выдвигает свои условия относительно объекта недвижимости. Чаще всего они такие:

  • квартира или дом не находятся в аварийном состоянии;
  • нет деревянных перекрытий (смешанными они могут быть);
  • физический износ — не больше 70%;
  • отсутствие несогласованных перепланировок;
  • проведены все коммуникации — вода, электричество, канализация, газ.

 

Объект должен быть уже построен — под залог квартиры, которая находится в процессе строительства, займ не дадут. Также могут отказать, если долей квартиры владеет несовершеннолетний гражданин.

Еще одним требованием может быть наличие страховки. Страхование объекта необходимо на тот случай, если со зданием или непосредственно залоговым недвижимым имуществом что-то случится: оно обрушится, будет затоплено и проч. Также нередко требуется и страхование титула, то есть исключение риска того, что документы на недвижимое имущество оказались подделкой, были незаконно оформлены и т.д.

Программа страхования не является обременением — это защита при непредвиденных случаях. Оформление любых типов страховых полисов, как правило, предлагается самой финансовой организацией.

 

Требования к заемщику

Как правило, банки предъявляют следующие требования к заемщикам:

  • возраст от 18 до 65 лет (иногда границы варьируют между 21 и 75 годами);
  • желательно — официальное трудоустройство в течение последних 6 месяцев;
  • наличие дополнительного дохода — преимущество.

 

При этом отказать могут в следующих случаях:

  • потенциальный заемщик имеет серьезные проблемы со здоровьем. В таком случае риски оцениваются страховой компанией. Если она откажется страховать жизнь человека, в кредитовании, скорее всего, откажут;
  • человеку, имеющему долги по оплате коммунальных услуг. Перед подачей заявки следует выплатить долги;
  • клиенту, не имеющему стабильного дохода. Спрогнозировать, сможет ли гражданин вернуть деньги, в таком случае невозможно. Банк откажет.

 

Особенности выдачи кредита

Ставки по залоговым кредитным обязательствам традиционно ниже, чем по потребительским, при этом сроки выплаты больше. Из-за этого размер ежемесячного платежа намного ниже. Займ под залог недвижимости может быть оформлен на срок до 20-30 лет в зависимости от условий финансовой организацией. При этом для клиента, который имеет хорошую кредитную историю и подтвержденный доход, тем более высокий, ставка будет минимальной. 

Чтобы определить наиболее подходящее время для оформления залогового кредита, можно рассчитать уровень долговой нагрузки. Так называют соотношение доходов и выплат по кредитному обязательству. Если платежи по займам составляют больше 50%, эксперты считают, что это высокий уровень долговой нагрузки. Специалисты банка помогут подобрать оптимальный срок выплаты, ориентируясь на доходы заемщика, а также сумму ежемесячного платежа. Это позволит избежать высокой долговой нагрузки.

При этом оформляется займ даже без справки 2-НДФЛ. Однако доход должен быть предсказуем. Не каждый получает большую официальную зарплату, однако граждане могут дополнительно работать по договорам ГПХ, сдают имеющееся жилье в аренду или ведут бизнес. При таком раскладе для банковской организации практически нет рисков, даже если существует ипотечное обременение.

Учитываются доходы из всех источников, при этом специалисты банка проводят тщательную проверку. При этом получение денег заемщиком должно прогнозироваться в течение всего срока погашения долга. Если он, например, получает пенсию или сдает свое жилье в аренду, с большой вероятностью это и будет продолжаться, а значит, доходы сохранятся. Банк это учитывает и выдает кредит.

 

Действительно ли можно лишиться имущества, если не выплачивать средства по договору

Если условия договора заемщиком не выполняются, банковская организация не станет немедленно отбирать недвижимое имущество. Это является крайней мерой, и финансовой организации чаще всего невыгодно заниматься реализацией имущества. Это случится, если клиент перестал выходить на связь и не платит средства.

В первую очередь банком подается судебный иск, после чего запускается судебный процесс. Будет оформлен и выдан исполнительный лист — он направляется судебным приставам. За этим следуют торги. Решение суда заемщик может оспорить, что затягивает судебный процесс, причем значительно.

Обычно работа с должниками со стороны банка начинается с первой же просрочки. Сотрудники пытаются связаться с клиентом для обсуждения причин сложившейся ситуации. Могут быть предложены условия, выгодные обеим сторонам. Переговоры чаще всего длятся вплоть до окончательного решения суда. Даже во время судебного процесса должник может договориться с финансовой организацией, после чего исковое заявление будет отозвано.

Некоторые банки вводят штрафные санкции. Они могут заключаться в том, что при новом платеже заемщику придется внести сумму платежа, а также штрафные проценты. Возможен арест квартиры.

Если было пропущено уже несколько платежей, зачастую предлагается полное погашение долга в связи с утратой доверия со стороны банка. В таком случае допускается возможность выплатить только сумму долга и проценты по договору, без штрафов. Если это было сделано, обременение с недвижимости снимается.

 

Оформление займа на недвижимость, принадлежащую другому человеку

Оформить кредитование можно даже на то недвижимое имущество, которое не принадлежит потенциальному заемщику. Это возможно при условии, что владелец квартиры согласен на это. Чаще всего такая ситуация встречается у близких родственников: например, сын является заемщиком, когда мать — залогодатель. Выплачивать средства по договору должен сын, но если его условия будут нарушены, требовать деньги будут с матери. При этом родство — необязательное условие. Важно лишь, чтобы человек был согласен предоставить свое недвижимое имущество в залог. Без согласия это сделать невозможно.

Кредитный договор заключается непосредственно с владельцем жилья. В случае с залоговым видом кредитования подтверждение его дохода не требуется.

При этом, если жильем владеет сразу несколько человек, согласие должны дать все.

 

Можно ли оформить кредит под залог недвижимости с обременением банком с испорченной кредитной историей

Финансовые организации оформляют залоговые займы даже для тех клиентов, которые имеют испорченную кредитную историю — например, если они несколько раз пропускали или позднее вносили платежи. Для банка важно убедиться в платежеспособности заемщика.

Каждый банк оценивать ее по-своему. Нередко используются отчеты БКИ — бюро кредитных историй. В них содержится вся информация о том, как граждане выплачивают долги или делали это ранее. С 2019 года в отчетах также указывается кредитный рейтинг каждого человека, который рассчитывается с учетом настоящей и прошлой финансовой истории (например, сколько долгов было ранее, как они выплачивались и погашались).

Даже если кредитная история испорчена, каждый банк вправе назначить свои условия, дабы убедиться в платежеспособности человека. Например, одним из них может стать недопущение просрочек по имеющимся долговым обязательствам в течение нескольких месяцев.

 

Какую сумму можно получить под залог недвижимости под обременением

Важно учитывать, что сумма займа не равняется полной стоимости недвижимого имущества. В первую очередь ее оценивают специалисты, чтобы определить точную рыночную стоимость. Затем во внимание берется коэффициент «кредит-залог», который варьирует в зависимости от условий банка, ликвидности жилья, города. Если жилье находится, например, в центре города, показатель может составлять 80%: при стоимости в 10 млн рублей заемщик сможет получить 8 млн.

Минимальной суммой кредита под залог недвижимости считается 450 тыс. рублей, а максимальной — 10 млн. Как показывает практика, в отдельных случаях сумма может увеличиться до 25 млн рублей. Если было определено, что стоимость дома меньше 450 тыс., займ не выдадут — банку это невыгодно. 

 

Особенности оформления займа под залог с обременением

Иногда в оформлении займа с обременением в залог банковская организация может отказать из-за трудностей с проведением такой сделки, а также последующей реализацией объекта недвижимости, если это будет необходимо. На практике деньги таким образом получить реально — для этого лишь требуется обратиться к специалистам, которые готовы работать с такими случаями. Первоочередно требуется предоставить документ, который удостоверяет личность обратившегося, а также документы на право собственности объекта недвижимости. После этого:

  • проводится проверка документов;
  • подписывается договор займа с обременением квартиры, которая находится в собственности;
  • гражданин получает положенную сумму.

На такие процедуры уходит немного времени — от нескольких часов до нескольких суток. При этом человек, который взял деньги под залог с обременением квартиры и своевременно выплачивает средства по договору, абсолютно ничем не рискует — его жилплощадь останется у него. Хотя у него будут ограниченные права относительно использования дома, проживать в нем он может. При этом вид недвижимости не имеет значения — это может быть квартира, таунхаус, частный дом, в некоторых случаях — даже дача. Клиенты всесторонне защищены, а сотрудники финансовой организации помогают решить любые проблемы, которые могут возникнуть в процессе выполнения договора. 

Прочитано 83 раз
ПОЗВОНИТЬ

Мы используем cookie-файлы, чтобы получить статистику, которая помогает нам улучшить сервис для Вас с целью персонализации сервисов и предложений. Вы можете прочитать подробнее о cookie-файлах или изменить настройки браузера. Продолжая пользоваться сайтом без изменения настроек, вы даёте согласие на использование ваших cookie-файлов согласно политике безопасности сайта.

Продолжить